Копи и преумножай

КАК ВЫБРАТЬ ВКЛАД В БАНКЕ

ДЛЯ МНОГИХ ГРАЖДАН РОССИИ СБЕРЕЖЕНИЯ И БАНКОВСКИЙ ДЕПОЗИТ – СИНОНИМЫ. ТАКОЙ СПОСОБ НАКОПЛЕНИЙ, КАК ПОКУПКА НАЛИЧНОЙ ВАЛЮТЫ, СЕЙЧАС РАСПРОСТРАНЕН ГОРАЗДО МЕНЬШЕ, ЧЕМ В 90-Е ГОДЫ ПРОШЛОГО ВЕКА

Но современный банковский вклад – не самый простой финансовый инструмент. Чтобы его грамотно использовать, придется ответить на несколько вопросов.

Государство, в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ), гарантирует возвращение вашего вклада вместе с процентами, если банк обанкротится и потеряет лицензию. Но сумма выплаты ограничена законом. В 2016 году этот лимит составляет 1 400 000 рублей по вкладам, размещенным в одном банке. Если вклад валютный, а банк потеряет лицензию, деньги вам вернут в рублях по курсу ЦБ на день лишения лицензии в пределах тех же 1 400 000 рублей. Поэтому при открытии вклада на более крупную сумму нужно тщательно выбирать банк, думая, прежде всего, о его надежности. Также неразумно помещать все свои сбережения в один банк, каким бы надежным он вам ни казался.

Если это случится до истечения срока вклада, вы можете потерять проценты. Если вы твердо уверены, что готовы «запереть» свои средства, скажем, на год, «классический вклад» на такой срок – скорее всего, оптимальное решение. Если сомневаетесь – присмотритесь: многие банки предлагают возможность частичного досрочного снятия и льготного (без потери процентов) расторжения. Доходность, скорее всего, будет чуть ниже, чем по срочным вкладам, зато вы сохраните доступ к деньгам.

В линейках банковских продуктов есть пополняемые вклады – очень удобный инструмент для тех, кто приучился сберегать и откладывать регулярно. Кроме того, вклады бывают с регулярной выплатой процентов. Это удобно тем, кто уже скопил изрядную сумму, а доходы с нее использует как прибавку к пенсии или зарплате. А для тех, кто не собирается сразу же тратить доход с депозита, будут интересны вклады с капитализацией процентов. В этом случае они регулярно, например, ежемесячно, прибавляются к депозиту и на них тоже начисляются проценты – это увеличивает доход вкладчика.

УБЕДИТЕСЬ, ЧТО ПЕРЕД ВАМИ ИМЕННО БАНК С ЛИЦЕНЗИЕЙ БАНКА РОССИИ, А ВКЛАДЫ В НЕМ ЗАСТРАХОВАНЫ АСВ

Решились? Пора в банк? Погодите, есть еще пара вопросов.

Убедитесь, что перед вами именно банк с лицензией Банка России, а вклады в нем застрахованы АСВ.

По первой же просьбе вам обязаны показать копии лицензий. На рынке встречаются разного рода финансовые компании, которые притворяются банками и даже утверждают, что вложения в них застрахованы. Лучше всего проверить данные об организации, которой вы собираетесь доверить деньги, на сайте Центрального банка РФ (Банка России).

Убедитесь, что вы заключаете договор именно на банковский депозит. Дело в том, что деньги, размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя, не являются застрахованными. Государство не компенсирует их вам в случае отзыва лицензии у банка. То же самое относится к средствам, переданным в доверительное управление.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Открывая дебетовую карту, вы заключаете с банком договор банковского счета, управляемого банковской картой.

На практике банки не упускают возможность требовать дополнительные сборы за различные мелкие финансовые операции при обслуживании дебетовых карт. Это может быть, например, запрос баланса счета в банкомате, изменение или регенерация ПИН-кода, блокировка счета и др. Очень важно внимательно ознакомиться с такими условиями договора.

Если вы «забыли» про свою карту и не пользуетесь ею, необходимо закрыть счет в том банке, где вы ее получали

Банк не может отказать вам в закрытии банковского счета даже при наличии спорного долга по карте (пункты 1 и 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации).Если речь идет об утрате карты, то есть утрате электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (пункт 11 статьи 9 Закона о НПС).

Если у вас возникли разного рода проблемы с дебетовыми картами, в том числе и несанкционированное списание денежных средств, вы можете решить их разными способами.

Сначала лучше обратиться непосредственно в ваш банк, написать заявление, описать проблему и, возможно, предложить банку свой вариант справедливого решения. Если вы не получили ответа или ваша проблема не была решена, тогда вы можете обратиться в уполномоченные органы. Однако следует иметь в виду, что такое обращение не поможет вам вернуть деньги, так как принять имущественное решение вправе только суд. Но, если банк нарушил обязательные требования, установленные законодательством, что подтверждено надзорным органом, это может послужить весомым доказательством вашей правоты в суде.

Общий надзор на финансовом рынке осуществляет Банк России. Если вы столкнулись с недостоверной информацией о финансовой услуге или односторонним изменением условий договора (правил обслуживания), следует обратиться в Роспотребнадзор. Также необходимо знать, что, в случае обращения в суд, Роспотребнадзор может дать заключение по вашему делу о защите прав потребителей. По имеющейся практике, это часто помогает потребителям выиграть судебный процесс.

Чтобы избежать вышеперечисленных проблем с дебетовыми картами, а также выбрать банк, советуем обратить внимание на следующие важные моменты.

• Поинтересуйтесь сборами и платежами, взимаемыми банком за обслуживание дебетовых карт. Некоторые банки предъявляют клиентам административные расходы и налоги за управление счетом. Узнайте, какая предусмотрена оплата за выпуск индивидуальной дебетовой карты, каковы ежегодные затраты за обслуживание, сумма запроса банкомата за выдачу баланса средств, комиссия при выводе наличных в сторонних банкоматах, в том числе, за рубежом.
• Сравните другие условия по счету. У каждого банка они различны. Вы должны быть в курсе всех условий: ежемесячный лимит расхода, сроки начисления и снятия процентов и кешбека и др.

КАК ИЗБЕЖАТЬ ПИРАМИД И ФИНАНСОВЫХ МОШЕННИКОВ

ИМЯ СОЗДАТЕЛЯ САМОЙ ГЛАВНОЙ ФИНАНСОВОЙ ПИРАМИДЫ СЕРГЕЯ МАВРОДИ ИЗВЕСТНО В РОССИИ ПОЧТИ ТАК ЖЕ, КАК ПРОЦИТИРОВАННАЯ ВЫШЕ ПЕСЕНКА КОТА БАЗИЛИО И ЛИСЫ АЛИСЫ. А СУДЯ ПО ДАННЫМ СОЦИОЛОГОВ, НЕ МЕНЬШЕ ПОЛОВИНЫ НАШИХ ГРАЖДАН НЕ ТОЛЬКО ЗНАЮТ О ФИНАНСОВЫХ МОШЕННИКАХ, НО И ТЕРЯЛИ ИЗ-ЗА НИХ ДЕНЬГИ.

«Покуда есть на свете дураки, обманом жить нам, стало быть, с руки»

Пирамида – махинация, при которой доход первым вкладчикам выплачивают за счет средств следующих. Последние при этом теряют все или почти все.

ПОЧТИ НИКАКАЯ ЗАКОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НЕ МОЖЕТ ОБЕСПЕЧИТЬ И ТЕМ БОЛЕЕ ГАРАНТИРОВАТЬ ТАКОЙ ДОХОД

Вопреки сказке о Буратино, главное человеческое качество, которое эксплуатируют создатели пирамид, вовсе не глупость, а жадность. Точнее, жадность чрезмерная. Обычная жадность – в рыночной экономике вещь совершенно нормальная, в любом инвесторе она перемешана с надеждой, страхом и осторожностью. Если вдуматься, то именно коктейль из этих качеств лежит в основе сложнейших инвестиционных портфелей у профессиональных игроков фондового рынка.

Главный признак финансовой пирамиды – очень высокая обещанная доходность.

Если обещают, скажем, 10% в месяц (при инфляции ниже 10% в год), это наверняка мошенничество. Почти никакая законная деятельность не может обеспечить и тем более гарантировать такой доход. Конечно, иногда удачливым бизнесменам и инвесторам удается добиться очень высокой прибыли. Как вы думаете – они предпочитают оставить ее себе или делиться с первым встречным?

Второй важный признак пирамиды и вообще финансовых мошенников – агрессивная реклама.

Срок жизни пирамиды редко превышает несколько лет или даже месяцев, ее основателям нужно за это время обдурить как можно больше доверчивых клиентов.

Третий признак – скрытность.

Мошенники любят делать вид, что у них есть какие-то недоступные для простых смертных знания или возможности для инвестиций, но никогда не рассказывают, в чем именно они заключаются.

В последние годы появился новый тип пирамид. Их основатели притворяются удачливыми инвесторами в сложные активы на валютном, фондовом, венчурном и некоторых других рынках. А высокую обещанную доходность объясняют высоким же риском вложений.

Здесь, пожалуй, стоит напомнить, что говорил знаменитый инвестор Уоррен Баффет: «Риск проистекает из того, что инвестор не понимает, что он делает». В общем, не забывайте о самом простом правиле: если хоть чего-то не понимаете, не рискуйте.

СТОИТ ЛИ ВКЛАДЫВАТЬ В НЕДВИЖИМОСТЬ

ПО СТАТИСТИКЕ, В СРЕДНЕМ У ОДНОГО РОССИЯНИНА ПРИБЛИЗИТЕЛЬНО НА 1,5 МЛН РУБЛЕЙ НЕФИНАНСОВЫХ АКТИВОВ: ДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА – В ОСНОВНОМ, АВТОМОБИЛЕЙ, И НЕДВИЖИМОГО – КВАРТИРЫ, ДОМА, УЧАСТКИ ЗЕМЛИ. А ФИНАНСОВЫХ АКТИВОВ (БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ, АКЦИЙ, ОБЛИГАЦИЙ И Т. Д.) – ПОЧТИ В СТО РАЗ МЕНЬШЕ.

Причин такого перекоса, как минимум, четыре:

• Большая часть квартир оказалась в собственности в результате бесплатной приватизации.
• Российская финансовая система сравнительно молода, и доверие к ней все еще не очень высоко. Кроме того, нынешнее поколение еще помнит, как «сгорели» все сбережения советских времен при начале реформ в конце прошлого века.
• Издержки владения недвижимостью до последнего времени были очень малы.
• С начала 90-х до примерно 2013 года жилье в очень многих регионах практически непрерывно (если не считать два коротких провала в кризисы 1998 и 2008 годов) дорожало, причем очень быстро.

Роль всех этих факторов постепенно снижается. Люди продают и покупают жилье, передают и получают его в наследство. Постепенно приходит понимание, что дом и квартира – это не только место для жизни, но и главный актив семьи. А значит, появляется стимул рационально им распоряжаться.

Издержки владения недвижимостью постепенно растут. Вводится налог на недвижимость по кадастровой стоимости. Растут расходы на ЖКХ.

Ну и, вероятно, самое главное – цены на недвижимость в России в последние несколько лет не росли. Скорее, даже снижались: довольно слабо в рублевом выражении, значительно сильнее – в реальном (с поправкой на инфляцию) и очень сильно – в долларах. В Москве, например, средняя цена квадратного метра упала с $6,1 тыс. на пике 2008 года до ~$2,5 тыс. в 2016 году.

Во многих российских городах (в первую очередь, Москве и Петербурге) на рынке жилья долгие годы надувался пузырь. В 2013–2015 годах он, похоже, лопнул. И теперь никто на самом деле не знает, что будет с ценой квадратного метра дальше. Экономисты, однако, знают, что в мировой практике были разные сценарии динамики цен, а факторов, влияющих на цены, так много, что ответственный прогноз невозможен. Даже для профессиональных инвесторов инвестиции в недвижимость – вопрос веры и удачи.

А главные вопросы звучат примерно так: будет ли место, где вы собрались покупать жилье, привлекательным для жизни и бизнеса? Будут ли его жители богатеть, рожать много детей, будут ли туда переезжать из других мест?

Если ответ «да», тогда инвестиция, возможно, оправдана – даже если жилье не подорожает, вложения со временем окупятся за счет сдачи его в аренду. Если ответ «нет» или «не уверен», подумайте дважды. Есть риск, что через несколько лет или десятилетий ваша недвижимость будет стоить куда меньше, чем сейчас, а сдавать ее выгодно в аренду не получится.