Все, что нужно знать о кредитах

НУЖНО ЛИ БРАТЬ КРЕДИТ

Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.

А кредит – ее противоположность. Это способ увеличить свое сегодняшнее потребление за счет товаров и услуг, на которые у вас пока нет средств, оплачивая их своими будущими доходами. Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние. Часть будущих доходов придется направить на выплату кредита. Кредит – это перенос потребления во времени: из будущего в настоящее. Сейчас вы становитесь «богаче», но взяли вы это богатство не у банка, а фактически у своего же будущего.

Плата за эту «машину времени» – кредитный процент. Часто это необходимость отдавать кредит в полутора-, или двух-, или даже многократном размере. Поэтому решение взять кредит может определить вашу жизнь на десятилетия вперед. Так, кредитное обременение мешает многим людям бросить ставшую немилой работу и некоторое время передохнуть. Находящаяся в ипотечном залоге квартира может стать препятствием к переезду в другой город. Если кредит большой и дорогой, например, на его выплату тратится до половины доходов, то у заемщика могут возникать проблемы даже при небольшом изменении экономической ситуации.

Поскольку кредит – это заем у собственного будущего, принимая решение о нем, надо представить самого себя к концу кредитного срока. Допустим, вы думаете о 12-месячном кредите на свадебное путешествие по Италии. А если оно не вполне удастся, вам будет досадно целый год его оплачивать? Насколько велика вероятность, что к концу этого срока вам будут нужны деньги на что-то более важное, например, на рождение ребенка? Ведь серией неудачных финансовых решений очень легко вогнать себя в финансовую кабалу, попав от кредитов в «наркотическую» зависимость.

ТИПЫ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ

Как правило, кредиты в иностранной валюте (доллар, евро, фунт, франк) имеют процентные ставки намного ниже, чем рублевые.

Но дешевый ипотечный кредит на 20 лет в швейцарских франках привлекателен только в том случае, если вы работаете в российском представительстве швейцарской компании, назначившей вам зарплату в этой валюте и подписавшей с вами трудовой контракт на 20 лет. Если же вы получаете рублевую зарплату, то курсовые колебания на протяжении кредитного срока обязательно успеют вас неприятно удивить. И, скорее всего, не единожды. Падение курса рубля к франку в 2–3 раза во столько же раз увеличит ваши платежи по кредиту. А если они и до этого составляли, скажем, 35% ваших доходов, то для выплаты кредита потребуется реструктуризация. На нее банки идут очень неохотно, и с высокой вероятностью в этом сценарии вам придется расстаться с заложенной по кредиту недвижимостью.

Обычно ставка устанавливается на весь срок действия кредита. Но бывают и плавающие ставки, привязанные к меняющейся ставке кредитов, по которой банки кредитуют друг друга в России (МосПрайм), на Лондонской бирже (Libor) или в Европе (Euribor). Как правило, в этом случае проценты по кредиту ниже. Но заемщик принимает на себя дополнительный риск: если финансовая система окажется в кризисе, как в 2008–2009 годах, плавающие ставки могут сильно вырасти.

Кредиты могут выдаваться под залог (приобретаемая недвижимость или автомобиль) или без залога – потребительские кредиты в узком смысле слова. Иногда банки называют потребительские кредиты «кредитами на неотложные нужды». Они выдаются на меньший срок и под более высокие процентные ставки.

Формально это разные инструменты, но для потребителя они очень схожи, так как оба дают возможность тратить больше денег, чем имеется на банковском счете. У таких карт почти всегда есть лимит, на погашение овердрафта автоматически направляются зачисленные на текущий счет средства. Если возникла просрочка, деньги идут сначала на уплату комиссии за овердрафт и только потом на проценты по нему и погашение основной суммы долга. У разных карт разных банков могут быть разные условия и «подводные камни». При этом банки часто предоставляют льготный период, в течение которого не начисляются проценты за использование кредита, – этим можно выгодно пользоваться. Нужно обязательно, причем, очень внимательно, прочитать договор и разобраться в нем, чтобы не переплачивать лишнего за пользование кредитными средствами.

МИКРОФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

Часто кредиты от МФО позиционируются как «займы до зарплаты» – способ «перекантоваться» пару недель до предполагаемой даты получения денег. Получить такой кредит можно быстрее и проще, чем в банке. И МФО менее формально и придирчиво изучает кредитную историю заемщика.

Обычно сумма такого кредита невелика – от 10 000 до 30 000 рублей. К примеру, Центр займа «Русские деньги» предлагает беззалоговые кредиты от 1 000 до 30 000 рублей на 5–15 дней с возможностью пролонгации, стандартная стоимость – 2% в день. Кажется, вы платите совсем немного: взяли 10 000 рублей, через неделю вернули 11 400 рублей. Разве же это большие деньги? А теперь представьте себе, что этот же заем вы пролонгировали на год и по его окончании вернули кредит. За 365 дней вы заплатите основную сумму долга плюс 73 000 рублей процентов. Скромные 2% в день обернулись астрономическими 730% годовых.

И это не предел. Более скромные 0,6–0,7% в день в системе микрофинансирования «Домашние деньги» – это 219–256% годовых. На деле сумма выше – у многих таких организаций по истечении первоначального срока кредита ставка вырастает вдвое.

Впрочем, недавно были приняты поправки в законодательство, и теперь проценты по «займам до зарплаты» в МФО не могут превышать сумму самого займа больше, чем в четыре раза. Но все равно, вряд ли вам покажется справедливым возвращать 50 000 рублей вместо занятых 10 000 рублей.

Кредиты под такие проценты – верный способ полностью утратить возможность управления своими финансами. Если уж нужда совсем взяла вас за горло и использование таких кредитов стало необходимостью, постарайтесь тщательно взвесить последствия. Допустим, вы все же берете кредит на неделю. А если деньги появятся только через две? Какую сумму нужно будет отдать в этом случае и найдется ли она у вас? А если не найдется, готовы ли вы к общению с коллекторами и судебными приставами?

КАКАЯ КРЕДИТНАЯ НАГРУЗКА ПОСИЛЬНА

ЧЕМ ВЫШЕ ОТНОШЕНИЕ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПЛАТЕЖА ПО КРЕДИТУ К ДОХОДАМ ЗАЕМЩИКА, ТЕМ БОЛЬШЕ РИСК НЕ СПРАВИТЬСЯ С КРЕДИТОМ. ОСОБЕННО ЕСЛИ НА ДВОРЕ КРИЗИС, А ПЛАТИТЬ ПО КРЕДИТУ НУЖНО ДОЛГО. ВОЗМОЖНА ДАЖЕ СИТУАЦИЯ, КОГДА ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА СТАНОВИТСЯ ЭКОНОМИЧЕСКИ НЕОПРАВДАННЫМ.

Например, у вас 20-летняя ипотека, и за первые 5 лет вы погасили 15% основного долга. В этот момент недвижимость дешевеет, скажем, на 50-60%, и оставшаяся сумма по кредиту начинает чуть ли не вдвое превышать нынешнюю стоимость недвижимости, на которую был взят кредит. Если банк не идет на списание части долга, в этот момент может стать выгоднее попрощаться с упавшей в цене недвижимостью, «списать убытки» и прибегнуть к персональному банкротству, а не продолжать упорствовать и платить по кредиту.

Банки считают долговую нагрузку высокой, если выплаты по кредиту достигают половины ежемесячных доходов заемщика за вычетом обязательных платежей (налоги, плата за жилье, алименты и т. д.). На практике рассчитать величину этих затрат для каждого конкретного заемщика банк не в состоянии и просто не учитывает затраты на питание, транспорт, содержание детей и т. д. Поэтому банки нередко переоценивают кредитные возможности заемщиков.

Допустим, совокупный доход семьи из трех человек, включая ребенка, – 60 000 рублей. А ежемесячный платеж по автокредиту – 15 000 рублей. Казалось бы, кредитная нагрузка невысока – 25%. Но если учесть, что эта семья снимает квартиру (20 000 рублей), платит за услуги ЖКХ (3 000 рублей), на питание, транспорт и детский сад у нее уходит еще как минимум 15 000 рублей, то нагрузка становится почти непосильной: 68% от величины чистых доходов (которые составляют 22 000 рублей). А ведь нужны еще деньги на отдых, одежду, непредвиденные расходы и т. д. После вычета обязательных расходов и кредита на руках у этой семьи остается всего 7 000 руб. Если платить по кредиту нужно недолго, например, полгода, то такую ситуацию вполне можно пережить. Но если, как в нашем примере, это 3-летний автокредит, то его выплата может оказаться очень и очень трудной. Ведь на таком промежутке времени обязательно возникнут непредвиденные расходы, дети вырастут из купленной им год-два назад одежды, а автомобиль, даже новый, может потребовать ремонта.

Чем ниже отношение платежа к доходам заемщика, тем безопаснее выглядит такой кредит для банка. Поэтому банки предпочитают длинные кредиты коротким: платеж меньше, его отношение к доходам выглядит лучше. К тому же чем длиннее кредит, тем большую прибыль он дает банку. Последний факт не должен смущать заемщика: по закону любой кредит можно гасить досрочно без всяких штрафных санкций. А значит, заемщик может с легким сердцем брать, например, 5-летний кредит на сумму, которую рассчитывает погасить за 3 года. И если вы умеете не тратить все деньги, попадающие в ваше распоряжение, то ничто не помешает вам расплатиться с банком побыстрее.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА

ЕСЛИ ФИНАНСОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ СЕМЬИ УХУДШИЛОСЬ НЕ ТРАГИЧЕСКИ, ПОМОЖЕТ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА

Обратимся еще раз к примеру с автокредитом. В момент его получения доходы семьи составляли 60 000 рублей, чистые доходы (после вычета обязательных трат) – 22 000 рублей. Ежемесячный платеж – 15 000 рублей. Во время кризиса одному из членов семьи немного сократили зарплату, доходы семьи упали до 55 000 рублей. В то же время из-за инфляции обязательные траты выросли с 38 000 до 42 000 рублей в месяц. Теперь чистые доходы этого домохозяйства составляют не 22 000, а 13 000 рублей. Кредитный платеж стал слишком тяжелым. Какой выход из данной ситуации?

Заемщику надо либо удлинить кредит, чтобы снизить ежемесячный платеж, либо рефинансировать этот кредит в другом банке. Если наш заемщик взял 3-летний кредит и ему осталось погашать его еще полтора года, то сумма долга в этот момент значительно ниже первоначальной. Взяв на эту сумму 3-летний кредит в другом банке, можно рассчитаться по автокредиту и снизить свой ежемесячный платеж, ведь теперь до окончания расчетов по кредиту у вас не полтора года, а три.

Только учтите, что процентная ставка по новому кредиту окажется выше, чем по старому. Ведь предыдущий кредит выдавался под залог автомобиля, а новый, скорее всего, будет просто потребительским. Увеличение ставки, удлинение срока кредита и значительный рост переплаты – это цена, которую в данном случае нужно будет заплатить за уменьшение ежемесячного платежа. В общем, очень рискованная стратегия.

Допустим, семья взяла 10-летний ипотечный кредит по ставке 15%. Через 5 лет, погасив треть суммы кредита, заемщик обнаруживает, что процентные ставки снизились, и сейчас такой же кредит он мог бы взять по ставке 11%. Четыре процентных пункта – существенная разница!

Рефинансировать кредит обычно имеет смысл, если разница в ставках превышает 2 п. п. Но многое зависит от суммы кредита – чем она выше, тем при меньшей разнице в ставках стоит начинать процедуру.

Если банк-кредитор не соглашается снизить вам процентную ставку, можно договориться с другим банком о том, что вы берете у него кредит на невыплаченную сумму долга, рассчитываетесь по первому кредиту, выводите недвижимость из-под ипотеки и тут же закладываете ее банку, выдавшему новый кредит. Ваша выгода – уменьшение переплаты за недвижимость. Таким же образом можно поменять валюту кредита, заменить несколько кредитов на один и т. д. Правда, при проведении этой сделки обязательно возникнут дополнительные расходы, например, придется заново страховать недвижимость и/или жизнь заемщика. Не говоря уже о потраченном времени.